Wer ein Haus bauen oder eine Wohnung kaufen möchte, sollte sich bei der Wahl des Kreditgebers und der passenden Finanzierung im Vorfeld gut Informieren. Einige Webseiten widmen sich diesem Thema und geben hilfreiche Tipps für eine solide Baufinanzierung. Gerade wenn die Finanzierung erst in einigen Jahren geplant ist, sollte die Zeit davor richtig genutzt werden. Durch Sparpläne wird notwendiges Eigenkapitaltal gebildet bzw. durch den Abschluss eines Bausparvertrages können die derzeit günstigen Bauzinsen für die Zukunft gesichert werden. Viele Menschen wissen gar nicht, wie viel Geld für eine Finanzierung notwendig ist bzw. wie viel sie monatlich sparen können.

Ein Finanzplan sorgt für einen guten Überblick, um eventuell mehr aus den eigenen finanziellen Möglichkeiten zu machen. Durch eine persönliche Finanzierungsplanung wird einem dann auch erst bewusst, wie hoch die monatliche Kreditbelastung überhaupt sein darf. Bestimmte Kredite lassen Stundungen zu, sodass für eine gewisse Zeit die Kreditraten nicht bezahlt werden müssen. Wenn aber solch eine Möglichkeiten nicht besteht oder eine andere Umschuldungen nicht realisierbar ist, dann kann es schnell zu einer Zwangsvollstreckung und den damit verbundenen Verlust der Immobilie kommen.

Eine gute Finanzierungs-Vorbereitung ist ebenso wichtig, wie die spätere Wahl des Kreditgebers. Bestimmte Grundbegriffe wie zum Beispiel Nominalzins und Effektivzins sollten vertraut sein, um Kreditangebote besser zu verstehen und um diese besser mit anderen Angeboten vergleichen zu können. Außerdem gibt es viele verschiedene Finanzierungsformen. Häufig fallen einem die Fragen ein: Welche Darlehensformen gibt es? Und welche ist die richtige für mich? Es gibt noch viele weitere Fragen, die bei der Suche nach der richtigen Finanzierung aufkommen. Eine richtige Vorbereitung ist daher sehr wichtig, um Zeit und vor allem viel Geld zu sparen.

Ein Kredit ist, so sagt der Kreditexperte, ein Vertrag zwischen einem Kreditgeber (Gläubiger) und einem Kreditnehmer (Schuldner), der den Kreditgeber verpflichtet dem Kreditnehmer einen vertraglich definierten Kreditbetrag zur Verfügung zu stellen. Der Kreditexperte weist darauf an, dass sich der Kreditnehmer im Gegenzug dazu verpflichten muss, auf den zur Verfügung gestellten Geldbetrag Zinsen zu bezahlen und den Betrag in einer Anzahl vertraglich festgelegter Raten zurück zu bezahlen. Dieser Vertrag, so der Kreditexperte, muss zum Schutz des Verbrauchers schriftlich abgefasst werden.

Der Kreditexperte stellt den Kontokorrentkredit vor

Die bekannteste Kreditform, die nahezu jeder nützt, so behauptet der Kreditexperte, ist der Kontokorrentkredit (für Unternehmen und Selbstständige) oder der Dispositionskredit für den Konsumenten. In beiden Fällen handelt es um einen Kreditrahmen, den die Bank dem Kunden einräumt und den der Kunde ohne weitere Rücksprache mit der Bank nutzen kann. Zinsen fallen nur an, solange und soweit dieser Rahmen vom Kunden in Anspruch genommen wird. Ein Kreditexperte betont ausdrücklich, dass dieser Kredit täglich gekündigt werden kann.

Ein Kreditexperte beschreibt den Ratenkredit und den Firmenkredit

Der Ratenkredit und ein Firmenkredit sind im Grunde gleich aufgebaut. Die Bank stellt eine bestimmte Kreditsumme zur Verfügung und verlangt dafür in der Regel einen für die gesamte Laufzeit dieses Kredites festgeschriebenen Zins. Dieser zugesagte Kredit muss in Raten zurückgeführt werden. Im Bereich des Konsumentenkredites dominiert die Form der annuitätischen Tilgung. Darunter versteht man eine gleichbleibende Rate, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Die in dieser Rate enthaltenen Zinsen sinken fortlaufend. Die Tilgung wird fortlaufend um die ersparten Zinsen erhöht, so dass die gesamte Rate gleich bleibt. Beim Firmenkredit herrscht die Form der festen Tilgung vor. Das Unternehmen zahlt gleichbleibende Tilgungsraten und darf die nachfolgenden Zahlungen um die ersparten Zinsen kürzen.

Auch den Unterschied zwischen Zins und effektivem Jahreszins erläutert der Kreditexperte

Vergleicht man Kreditangebote, so findet man neben den Zinsangaben auch noch die Angaben über den effektiven Jahreszins. Dieser muss von allen Kreditgebern und Vermittlern angegeben werden, weil es die Preisangabeverordnung vorschreibt. Der Kreditexperte weist ausdrücklich darauf hin, dass in diese Berechnung alles einfließen muss, was der Kreditgeber als zwingende Voraussetzung für die Kreditvergabe verlangt und was die Gesamtkosten beeinflusst. So kann bei gleichem Zinssatz die jährlich nachträgliche Tilgungsverrechnung im Ergebnis zu viel höheren Kosten führen als die sofortige Tilgungsverrechnung.

Wann eine Restschuldversicherung sinnvoll sein kann, stellt der Kreditexperte ebenfalls dar.

Eine Restschuldversicherung springt ein, wenn der Kreditnehmer wegen Erkrankung (Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit), wegen Arbeitslosigkeit oder Tod seine Raten nicht mehr bezahlen kann. Welche dieser Risiken gedeckt sind, ergibt sich aus dem jeweiligen Versicherungsvertrag. Macht der Kreditgeber eine solche Versicherung zur Darlehensbedingung, müssen die Kosten für diese Versicherung bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses berücksichtigt werden. Der Kreditexperte ist der Meinung, dass eine solche Versicherung dann sinnvoll ist, wenn es Angehörige gibt, die als Erben für den Kredit haften müssten.

Der Kreditkarten Vergleich hilft in der Regel aber auch, Mehrwerte zu ermitteln. So gibt es beispielsweise große Unterschiede, was die Kosten für Bargeldabhebungen angeht. Bei einigen Anbietern wird noch immer eine umsatzabhängige Provision zuzüglich eine fixen Grundgebühr berechnet, während andere Anbieter Bargeldabhebungen sogar weltweit kostenfrei anbieten.

Auch bezüglich der Kartenabrechnung bestehen erhebliche Unterschiede, die bei einem Kreditkarten Vergleich leichter erkannt werden können. Die meisten Banken praktizieren eine Abrechnung im Monatsrhythmus, einige Anbieter bieten jedoch auch zinsfreie Zahlungsziele von bis zu 3 Monaten.

Eine noch längere Vorbereitung ist natürlich erforderlich, wenn man sein Eigenheim über einen Kredit finanzieren lassen möchte. Günstige Zinsen für das Baugeld bekommt man nämlich nur, wenn man einen ordentlichen Stock an Eigenkapital aufgebaut hat. Zehn Prozent der anfallenden Kosten sollte man unbedingt selbst als Baugeld einbringen können, weil sonst kaum eine Bank bereit sein dürfte, einem überhaupt eine Baufinanzierung zu geben. Das Eigenkapital kann sowohl als Barvermögen, aber auch in Form von handwerklichen Leistungen mit eingebracht werden. Viele Freunde mit handwerklichen Berufen erweisen sich hier als sehr hilfreich, denn je höher der Eigenkapitalanteil, desto günstigere Zinsen wird einem die Bank für das Baudarlehen einräumen. Allerdings sollte man als Bauherr auch für die notwendige Absicherung der Helfer sorgen. Für die eigene Absicherung muss dringend eine Unfallversicherung in Kombination mit einer Risikolebensversicherung abgeschlossen werden. Für die mithelfenden Familienangehörigen und Freunde gibt es eine so genannte Bauhelferversicherung, die man als Ergänzung zu Rechtsschutz, Bauherrenhaftpflicht Versicherung und Gebäudeversicherung unbedingt mit abschließen muss. Die Angst vor hohen Beiträgen ist unbegründet, denn diese werden in Abhängigkeit von den jeweils geleisteten Arbeitsstunden errechnet.

Noch ein Tipp zur Baufinanzierung sollte berücksichtigt werden. Möchte man erneuerbare Energien in Form von Solaranlagen, Wärmetauschern und Wärmepumpen nutzen, dann kann ein Blick auf die dafür möglichen Förderkredite ein erhebliches Sparpotential aufdecken. Bei einem Kredit Vergleich für die Baufinanzierung stellt man nämlich fest, dass dort Zinsen geboten werden, die weit unter den marktüblichen Zinsen für Baugeld liegen. Die langen möglichen Laufzeiten solcher Förderkredite verschaffen einem zusätzlichen finanziellen Spielraum, den man beispielsweise für die vorzeitige Ablösung einer Baufinanzierung mit variablen Zinsen nutzen kann, bei der einem jede Zinsanpassung die Chance zur teilweisen oder gänzlichen Tilgung des Darlehens einräumt.

Die Daten, die von der Schufa gesammelt werden, beziehen sich in der Regel auf die Geschäftskontakte mit Privatkunden und enthalten allgemeine Informationen, wie zum Beispiel die Höhe bzw. die Laufzeit des Kredits. Darüber hinaus bekommt die Schufa auch Infos aus den Schuldverzeichnissen vom entsprechenden Amtsgericht.

Bei positiver Abwicklung des Vertrags zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer enthält der Schufa-Eintrag des Kreditnehmers nur positive Merkmale; bei nicht vertragsgemäßer Abwicklung werden in der Regel negative Merkmale im Schufa-Eintrag angegeben.

Wer über negative Einträge in seiner Schufa verfügt, hat fast keine Möglichkeit einen Kredit zu bekommen. Ein Kredit ohne Schufa-Auskunft ist in der Regel nicht möglich, da logischerweise jeder Kreditgeber daran interessiert ist, die Rückerstattung zu bekommen. Bei negativen Schufa-Einträgen geht der Kreditgeber meistens davon aus, dass bei der Rückzahlung des Kredits Schwierigkeiten entstehen werden und aus diesem Grunde wird der Kredit trotz Schufa in der Regel abgelehnt.

Jedoch gibt es auch eine Möglichkeit auch für Personen, die negative Einträge bei der Schufa-Auskunft haben, und zwar den Kredit ohne Schufa.

Die Summe beim Kredit ohne Schufa ist momentan 3.500 Euro, die monatliche Kreditrate beträgt 110,35 Euro und die Laufzeit dauert 40 Monate. Hierbei sollte man mit einer Veränderung der Kreditsumme rechnen, die in unregelmäßigen Abständen stattfindet. In der Regel oszilliert diese zwischen 2.500 Euro und 3.500 Euro.

Die Auszahlung beim Kredit ohne Schufa erfolgt in der Regel sofort, sobald die vollständigen Unterlagen vorhanden sind. Je schneller die Unterlagen vollständig sind, desto schneller erfolgt die Auszahlung. Dies hängt aber aber auch vom aktuellen Arbeitsbetrieb der Bank ab.

Eine vorzeitige Ablösung des Kredits ohne Schufa ist in der Regel immer möglich. Dies sollte man aber im Einzelfall mit der entsprechenden Bank vor der Ablösung durchsprechen. Einer vorzeitigen Tilgung steht grundsätzlich nichts im Wege.

Kredite ohne Schufa-Auskunft werden überwiegend im Internet zur Verfügung gestellt. Mehr erfahren Sie im Kredit Vergleich. Man sollte darauf achten, dass es tatsächlich um ernsthafte Anbieter und Angebote geht, da der Konkurrenzkampf sehr groß ist und attraktive Angebote manchmal trügerisch sein können.

Die Rechtsschutzversicherung:

Bei der Rechtschutzversicherung handelt es sich um eine individuelle Versicherung gegen das Kostenrisiko, welches aus Rechtsstreitigkeiten entsteht. In der Regel sind die Kosten für eine vorbeugende Erstberatung beim Rechtsanwalt nicht mit versichert. Der Versicherer prüft bereits im Vorfeld, ob beispielsweise die Klage des Versicherungsnehmers reale Aussichten auf Erfolg hat. Ist dies nicht der Fall kann die Versicherung die Kostenübernahme ablehnen, sofern dies in den Versicherungsbestimmungen vereinbart wurde.
Rechtsschutzversicherungen können zu verschiedenen Rechtsgebieten abgeschlossen werden. Die Versicherung übernimmt in der Regel die Kosten des eigen Rechtsanwaltes und im Falle der Niederlage auch die des gegnerischen Anwaltes. Darüber hinaus werden Zeugengelder, Sachverständigenhonorare, Kautionen und Gerichtskosten übernommen.
Wenn man über seine Hausbank Aktien kaufen möchte, ist man gut beraten, im Vorfeld eine Schadensersatz-Rechtsschutzversicherung abzuschließen. Diese versichert den Schaden der beim Aktienkauf durch eine falsche oder ausbleibende Aufklärung des Bankberaters entstehen kann. Ein guter Rechtschutz gehört sicher zu den empfehlenswerten Versicherungen. Ein Rechtsstreit ist normalerweise nicht vorhersehbar und kann schnell horrende Kosten verursachen. Es wäre äußerst ärgerlich auf sein gutes Recht verzichten zu müssen, weil man das Kostenrisiko nicht selbst tragen kann.

Disagio:

Unter dem Begriff Disagio versteht man bei der Baufinanzierung den Differenzbetrag zwischen der Darlehenssumme und der Auszahlungssumme. Ein Disagio von 2% bedeutet, dass von der Darlehenssumme nur 98% ausgezahlt werden. Der Darlehensnehmer soll aber 100% zurückerstatten. Man spricht entweder von Bearbeitungsgebühren für das Darlehen oder von vorweggenommenen Zinsen. Das Disagio ist für Eigenheimbauer nicht rentabel, denn dieses kann man nicht steuerlich geltend machen.

Anfangstilgungssatz:

Der Anfangstilgungssatz sollte von der Höhe des Einkommens und des Eigenkapitals abhängen. Bei den Banken gibt es in der Regel eine Anfangstilgung von 1 Prozent, was eine Laufzeit von 30 Jahren nach sich zieht.

Sondertilgungen:

Ob es eine Sondertilgung möglich ist oder nicht, sollte man in der Regel vor Vertragsabschluss besprechen und vereinbaren. Bei vielen Banken gibt es meistens eine jährliche Sondertilgung von höchstens 5% vom Nennbetrag des Kredits ohne Zinsaufschlag. Generell sollte diese Möglichkeit jederzeit zur Verfügung gestellt werden.

Zinsbindungsfristen:

Langfristige Zinsbindungsfristen kosten zwar mehr aber sind sicherer. Doch gibt es auch das Risiko, dass man zu viel Zeit an den Kredit gebunden ist, und dann es nicht möglich ist, auf einen günstigeren Zins zu wechseln. In Zeiten mit geringen empfiehlt es sich, die Zinsbindung wenn möglich langfristig auf 10 Jahre oder mehr zu sichern.

Günstiger Kredit zu günstigsten Konditionen:

Im Allgemeinen kann man bei Direktbanken jederzeit bis zu 0,5 % einen Kredit günstiger erhalten, als bei Banken mit Filialnetz bzw. Sparkassen.

Eigenkapital:

Beim Bau oder Erwerb einer Immobilie sollte das Eigenkapital in der Regel wenigstens 20% betragen.

Nebenkosten:

In der Regel sollte man mit 10% der Kaufkosten als Nebenkosten rechnen. Dazu gehören u.a. Grunderwerbssteuer, Maklerprovision, Notarkosten etc.

Ein Onlinekredit ist ein Kredit, der Online beantragt wird. Beim Onlinekredit ist eine schnelle Datenüberprüfung möglich und man erhält meist innerhalb einer Stunde Auskunft, ob man für den Kredit in Frage kommt oder nicht. Es muss nur ein Online Formular, in dem Daten wie Kredithöhe, Laufzeit und persönliche Angaben abgefragt werden, für den Kreditantrag ausgefüllt werden. Zusätzlich müssen eigene Liquiditätsangaben gemacht werden. Das jeweilige Kreditinstitut hat eine Software eingebunden, die die Wahrscheinlichkeit einer Kreditgewährung ermittelt und eine unverbindliche Zu- oder Absage ermittelt. Dem Antragsteller wird per E-Mail das Ergebnis zugeschickt, und wenn es positiv ausfällt, werden die Kreditunterlagen auf dem Postweg nachgeschickt. Diese müssen mit aktuellen Einkommensbelegen als Sicherheit zurückgeschickt werden. Der Postbeamte überprüft anhand des Personalausweises die Identität des Antragstellers.

Anforderungen variieren von Firma zu Firma, daher ist gründliches Vergleichen angeraten um den Bestmöglichen Kredit zu finden. Natürlich gibt es einige Bedingungen die zu beachten sind. Der Antragsteller muss 18 Jahre oder älter sein, und muss ein regelmässiges Einkommen aus einer nicht selbständingen Beschäftigung vorzeigen können. Zudem ist ein Wohnsitz in Deutschland und kein negativer Schufa-Eintrag essenziell.

Nach Eingang steht noch eine entgültige Prüfung von ein Bank an. Wenn diese positiv verläuft, wird der ausstehende Betrag auf das vom Antragsteller angegebene Konto überwiesen.

Vorteile des Onlinekredits sind, dass der Zinssatz einige Prozentpunkte unter dem normalen Zinssatz der Bank liegen kann, da im Vorfeld keine Beratungskosten in der Filiale entstanden sind. Außerdem kann er rund um die Uhr beantragt werden, und die Bearbeitungszeit ist deutlich kürzer als bei konventionellen Krediten.

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